Кредиты или как разводят кроликов.

[antiz]

Тема про Кредит.

Потребительский.

Ипотечный (как важная часть потребительского)

Инвестиционный

 

Для затравки, про ипотеку:

 

 

 

http://sl-lopatnikov.livejournal.com/940553.html

sl_lopatnikov:

 

 

Ипотека: синоним кабала.

 

 

Когда вопрос об ипотеке встал ребром, я уже из США опубликовал статью, где ясно объяснял, что ипотека вздует цены на жилье в РАЗЫ и станет новым рабством. Заодно, ипотека прекрасно иллюстрирует, как устроена "шоковая терапия".

 

Начнем с простого - с советского жилья. Оно было бесплатным.

 

Но тогда ждать - на хорошем производстве - год-два-пять. В очереди на улучшение жилищных условий - лет 15.

 

Но у советского человека вскоре после войны появились возможность покупать кооперативы.

 

Предположим, речь идет о двухкомнатной квартире в Москве.Цена такой квартиры в середине 70-х была в Москве 10000 рублей. В это же время средняя зарплата была 145 рублей. У рабочих, что характерно, 180 рублей. Но берем среднюю. Московская квартира в 1975 году обходилась таким образом, либо в 15 лет ожидания - если бесплатно, - или в зарплату за 69 месяцев - менее 6 лет, если покупать.

 

Первое интересное сравнение - 1999 год.

 

Цена квадратного метра вводимого жилья тогда была около $600. Значит, новая 50-иметровая квартира стоила около $30000. С оценкой зарплаты тогда было забавно: курс доллара уже установился на уровне 30 рублей за доллар. Средняя зарплата составляла в этом году 1000 рублей.

 

По крайней мере ведущий научный сотрудник в РАН получал 900 рублей - звали меня. То есть $30. То есть "тестовая квартира" обходилась - до ипотеки, - в 1000 месяцев средней зарплаты - в 83 года труда. Столько не работают!

 

То есть, к 2000 году "реформаторы" сделали жилье абсолютно недоступным для абсолютного большинства населения.

 

Пойдем дальше.

 

Если нет ипотеки, человек платит за квартиру сполна. Все просто: $30000 - так $30000.

 

Но откуда взялась цена перестроечная в $30000? - Очень просто: это уже РЫНОК. Это означает, что при данном темпе строительства двухкомнатных 50-иметровых квартир (пусть их число будет N) есть ровно N человек (семей, не важно), желающих купить двухкомнатную 50-метровую квартиру и готовых выложить за нее 30000 долларов. Было бы таких людей N+1 - цена бы выросла, N-1- упала бы. Это и есть баланс спроса и предложения.

 

Теперь, ипотека. Что происходит, когда появляется возможность взять ипотечный кредит?

 

Очень просто: число двухкомнатных квартир, выходящих на рынок, как было N, так и остается (по крайней мере, сначала). Но теперь предлагается заплатить только "первый взнос", скажем в 20%. Как кажется, это значит, что желающие могут поначалу заплатить не 30000, а всего 6000 - благодать! "Жилье благодаря ипотеке станет доступным" - помните Путина?

 

Но маленький нюанс в том, что если людей, готовых заплатить "прямым способом" за двухкомнатную 50-иметровую квартиру $30000 было ровно столько сколько квартир выходило на рынок - N, то людей, готовых выложить за такую квартиру сразу 6000, а остаток выплачивать "потом" многократно больше N!

 

Что это значит? - Это значит, что ЦЕНА КВАРТИР БУДЕТ УВЕЛИЧИВАТЬСЯ. Она будет расти ровно до тех пор, пока число людей готовых единовременно заплатить за квартиру не сравняется с числом квартир на рынке. Но мы же эту цену знаем! - Это как раз те $30000, которые люди платили безо всякой ипотеки! - Раньше они выклавдывали свои $30000 - и выкупали квартиру полностью. Но за что они свои тугрки выложат теперь? - Они выложат свои тугрики ЗА ПЕРВЫЙ ВЗНОС! - тоесть если раньше квартира стоила 30000 ВСЯ, то теперь те же 30000 будет стоить 20% ее рынчной цены!

 

Какова будет рыночная цена? - Она вырастет до $150000, Просто для покупателя здесь и сейчас эта сумма будет "абстрактной", ибо реально он как выкладывал $30000, так и выложит эти же самые $30000!

 

Но фишка в том, что он тем самым пойман в ЛОВУШКУЮ поскольку остаток "ипотечной цены" ему придлется брать в кредит ПОД ЗАЛОН ТОЙ САМОЙ КВАРТИРЫ, КОТОРУЮ БЕЗ ИПОТЕКИ ОН БЫ ПРОСТО ЗА 30000 ВЫКУПИЛ. А что это значит?

 

Это значит, что за 30000 тысяч, за которую он раньше покупал квартиру без ипотеки в собственность, купил ЗА СВОИ КРОВНЫЕ квартиру ипотечному банку, который в рамках ипотечного договора становится ее собственником.

 

Плюс "покупель" СТАЛ ГАРАНТИРОВАННЫМ АРЕНДАТОРОМ банковской квартиры, вынужденным ее арендовать. Сколько времени и почем?

 

А вот как... Итак, формальная цена за квартиру, благодаря ипотеке, как мы видели, стала $150000. Из них 30000 пошли в зачет и сумма кредита равна $120000. Исходя из реальной сегодня на российскойм рынке ставке в 15% годовых, сроке 15 лет и предполагая неизменность курса доллара, имеем, что "покупатель" квартиры выплатит ипотечному банку процентов (простых!) $270000: 120000*0.15*15(лет).

Итого, квартирка, за которую БЕЗ ипотеки покупатель приобретал в собственность за 30000, теперь ему обойдется в $150000+$270000=$420000!

 

Если бы это происходило в 1999 году, с которого мы стартовали, то квартира стоила бы покупателю 420000/30= 14000 МЕСЯЦЕВ средней зарплаты, или 1167 лет!

 

Сегодня ситуация чуть-чуть иная, так как выросла средняя зарплата - до, примерно $1000 долларов и речь если бы квартира стоила бы $150000, идет всего-то о 420 месяцах, то есть всего-то о 35 годах средней зарплаты! - Браво-браво! _ с учетом повышения зарплаты стало лучше, чем в 1999 году! - Вместо 83 лет, теперь надо отдать всего-то зарплату за 35! - ВМЕСТО 6 СОВЕТСКИХ ЛЕТ ЗА КООПЕРАТИВ!

 

А что такое 35 лет средней зарплаты? - Ну правильно: ЭТО ПОЖИЗНЕННАЯ КАБАЛА.

 

ЗДРАВСТВУЙ КРЕПОСТНОЕ ПРАВО!

 

И пусть никого не смущает, что вы не знаете титула и имени БАРИНА, на которого вы обьречены батрачить всю жизнь. В какой-то момент и власть осознала, что позиция невидимой руки удивительно удобна. Анонимная власть, анонимные хозяева... И анонимные холопы... Это ли не новый прекрасный мир? - Кто выиграл от введения ипотеки? - Только и исключительно ипотечные банкиры, которые были искусственно вставлены между строителями жилья и его покупателями.

 

Заодно, ипотека замечательно иллюстрирует весь смысл шоковой терапии - сперва искусственно придушить людей, чтобы глаза на лоб полезли. А потом потихоньку регулировать поступление воздуха в легкие...

 

 

 

Пробовал искать статистику про динамику цен за 10-20 лет.

Куча всяких табличек, но пока ничего не нашел, если кто знает или попробовал найти и нашел, выложите плиз.

Так же сильно интересует факторный анализ динамики цен за этот период (10-20 лет).

Тоже нифига не нашел, хотя много ссылок - тыкаешь и проваливаешься по ним в никуда, может это заговор? =)

Изменено 26 ноября, 2013 пользователем antiz

[KOoHb]

Кредиты зло, но деваться было некуда, взял 2 кредитки.

[petrov]

http://developerov.net/articles/%D0%B4%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BC%D0%B8%D0%BA%D0%B0-%D1%86%D0%B5%D0%BD-%D0%BD%D0%B0-%D0%BC%D0%BE%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B5-%D0%BA%D0%B2%D0%B0%D1%80%D1%82%D0%B8%D1%80%D1%8B-1990-199/

[antiz]

Спасибо, это конечно чтото, но сильно мало.

[MA3AFAKA]

Зря ты про томат упомянул) Могут подпортить статистику)

[DoctorVzad]

Кредиты зло,но выплатил уже 3 за товар и вот осталась сраная карточка

[Nostrum]

А вот как... Итак, формальная цена за квартиру, благодаря ипотеке, как мы видели, стала $150000. Из них 30000 пошли в зачет и сумма кредита равна $120000. Исходя из реальной сегодня на российскойм рынке ставке в 15% годовых, сроке 15 лет и предполагая неизменность курса доллара, имеем, что "покупатель" квартиры выплатит ипотечному банку процентов (простых!) $270000: 120000*0.15*15(лет). Итого, квартирка, за которую БЕЗ ипотеки покупатель приобретал в собственность за 30000, теперь ему обойдется в $150000+$270000=$420000!

Ахрененно автор конечно проценты посчитал

Что вызывает сомнения в компетентности автора, либо сделано специально, что тоже не в его пользу говорит.

[antiz]

автор в комментариях пояснил, что такой расчет сделан умышленно, для демонстрации сути, так как уточнение даст конечно снижение, но суть от этого не поменяется =)

[BLZxSmaX]

Как бы там ни было, любой кредит- есть переплата в нашей стране, причем в зависимости от сроков - часто переваливающая за 100 % самой суммы. И кредитная система в России так устроена.

 

В США - можно взять например машину или дом\квартиру в кредит и платить за это 0,01 % годовых от суммы - даже если ты в страну приехал а не родился в ней. % ставка в 0.3 % годовых считается очень дорогой. Информация не из интернета - а из первых уст, человека который эти самые кредиты и берет.

 

На это еще и как мне кажется влияет то, что в России главной ценностью человека является его имущество, как гарант кредита. В США не так. Там главная ценность - это сам человек - способный брать кредит. И от его кредитной истории зависит найдет он хорошую работу или нет, сможет снять жилье или нет.

 

Конечно там есть всякие процентные ставки. Но я сказал про вполне реальные, по которым многие и живут (именно живут).

 

Только вот кредитная системе в штатах - лет лет... А у нас все только начинается. Нужно сделать сравнение кредитной системы с ними... Интересно посмотреть.

Изменено 26 ноября, 2013 пользователем BLZxSmaX

[antiz]

BLZxSmaX а вот сейчас вот прямо сосед раскидывает с балкона бабки, поэтому под его балконом счастье - ты безусловно прав.

Но такая, извини, убогая картина мира меня например не интересует.

Я понимаю причины и размеры ставок, от чего они зависят и кто их регулирует и на что они в свою очередь влияют.

 

Там главная ценность - это сам человек - способный брать кредит.

ты про всплеск самоубийств в среднем классе в кризис 2007-2008 слышал?

переставая писать херню

[ReyAnd]

Дак БлзиксСмакс всё верно написал. Просто в Штатах смысл не в кредите, а в стимуляции покупательной способности.

[antiz]

Просто в Штатах смысл не в кредите, а в стимуляции покупательной способности.

да да да, именно поэтому как перезрелые презервативы полопались банки в сша, которые крупнейшие в мире, именно от человеколюбия и нескрежательства

не несите херню

 

у меня брат недавно родной купил машину в кредит, говорит процент плачу 5,25 годовых

я ему - не может быть процент в рублях ниже ставки рефинансирования физически

ты чего то мне не то говоришь

а он мне поясняет, ну да по бумагам процентная ставка толи 14 толи 19, но ему делают скидку на стоимость машины, с учетом которой, процент банка "как бы стоит 5,25%"

намек понятен или дальше идиотию и феерию тут будете нести?

[ReyAnd]

Дак у них то ставка меньше.

Это раз.

А во-вторых, с чего ты взял, что стимуляция покупательной способности связана с человеколюбием?

 

 

Пока что, глупости пишешь только ты.

Изменено 26 ноября, 2013 пользователем ReyAnd

[antiz]

Дак у них то ставка меньше.

и какие из этого выводы?

кредит это добро?

а почему ставка у них меньше - это важно?

 

что стимуляция покупательной способности связана с человеколюбием?

ну а ты развей эту мысль, дальше, ну что бы не говорили, что это я тебе чего то напридумывал - давай сам, не стесняйся!

 

для начала:

1. на что влияет ставка кредита?

2. для чего стимулировать спрос?

зы, поржать: как случился ипотечный кризис, куда вся "ценность людей " делась?

[Merovingen]

у меня брат недавно родной купил машину в кредит, говорит процент плачу 5,25 годовых

 

Мб это? http://subsidii.net/%D0%B5%D1%89%D1%91-%D0%B2%D1%8B%D0%BF%D0%BB%D0%B0%D1%82%D1%8B/%D0%BF%D1%80%D0%BE%D0%B3%D1%80%D0%B0%D0%BC%D0%BC%D0%B0-%D1%81%D1%83%D0%B1%D1%81%D0%B8%D0%B4%D0%B8%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D1%8F-%D0%B0%D0%B2%D1%82%D0%BE%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%B0.html

[antiz]

зы2: про человеческую ценность: почитайте про выселения в США не плательщиков и про выселения в России не плательщиков.

что называется - почувствуйте разницу.

 

Мб это? http://subsidii.net/...1%82%D0%B0.html

может быть, по списку подходит - шкоду взял

но ставка у него много ниже, именно 5%, то есть ниже ставки рефинансирования

[xopek]

ребят, про креды могу сказать одно, ЧИТАЙТЕ ДОГОВОРЫ, эт одын, и за ставку по кредитам или условиям его погашения можно, а главное НУЖНО, ТОРГОВАТЬСЯ, сейчас у банков кризис денег, в смысле денег много, но роста этих денег нет.

 

@BLZxSmaX,Стас, про США, ни совсем так, тебе не одобрят кредит без работы, а работы не будет без образования и т.д., там все взаимосвязанно, если ты берешь кредит под ту работу где ты работаешь, то с момента увольнения у тебя ровно 1 месяц на предоставление документов подтверждающих переход на новую работу, либо погашения 30% от остатка кредита... вощем там много мутного с этими кредами, НО то что человек в кабалу банка и работы попадает, а в некоторых штатах кредит передается по наследству.... так что не все там так хорошо как принято считать...

[Merovingen]

но ставка у него много ниже, именно 5%, то есть ниже ставки рефинансирования

 

Ну это ж по факту такая, а по документам всё норм.

Если он в этом банке зарплатный клиент, или кореша у него там работают, или под акцию попал - такая ставка вполне реальна.

Ещё могут быть условия наподобие невозможности досрочного погашения кредита или отказа от страховки.

Как правило заметил хорёк, надо читать договор, там всё написано и сразу все точки над ё будут расставлены.

 

Вообще, считать кредит по процентной ставки - немудро. ПСК - штука сложная.

Лучше всегда спрашивать реальную переплату и смотреть график: сколько, что входит в платёж и т.д.

[ReyAnd]

и какие из этого выводы?

кредит это добро?

а почему ставка у них меньше - это важно?

 

 

ну а ты развей эту мысль, дальше, ну что бы не говорили, что это я тебе чего то напридумывал - давай сам, не стесняйся!

При чём здесь добро кредита?

Какие тебе выводы? Зачем?

Их ставка рефинансирования отличается потому, что ниже инфляция, есть возможность печатать деньги.

Банковская ставка ниже потому, что ниже риски, работает страхование и лучше отлажен отъём взятых денег.

Это у нас отдают кому попало, включая риски в выплаты честных людей.

 

для начала:

1. на что влияет ставка кредита?

2. для чего стимулировать спрос?

зы, поржать: как случился ипотечный кризис, куда вся "ценность людей " делась?

Пля, что за детские вопросы?

А под "ценностью людей" Макс подразумевал ценность кредитной истории отдельного человека.

[antiz]

Подведу итог:

сравнивать две системы по каким то выбранным параметрам, как минимум - глупость

 

ну а порочность идеи кредитования, тем не менее никуда не девается, даже там, в такой шоколадно-благополучной америке

[Merovingen]

ну а порочность идеи кредитования, тем не менее никуда не девается, даже там, в такой шоколадно-благополучной америке

 

Ну а в чём проблема? Не пользоваться рынком кредитования и всё. Все пороки сразу исчезнут из жизни.

[BLZxSmaX]

Как бы там ни было... Я готов платить ипотеку по ставкам как в США. Хоть 20 хоть 30 лет... может быть. Но не готов делать тоже тут... А кредит - это зло... да...

[xopek]

Любой кредит ЗЛО, с большой буквы.

НО есть как правило необходимость, а вот это уже решающий фактор, но опять же, я писал, читаем договор и не боимся настаивать на своих условиях. Многие ошибаются, что ставка банка конечная, не забываем: БАНКОВ ДОБУЯ, у всех хоть и условия по кредиту похожи, но в мелочах расходятся, весь вопрос в Вас, что выберете, то тем и будете в дальнейшем пользоваться.

И ваще, нужны бабки срочно, у родственников, друзей, знакомых не занять по тем или иным причинам, тут два решения, либо отложить трату денег, если нет, интернет и телефон Вам в помощь, обзвонить договориться о встрече и ехать говорить и еще раз говорить.

Была надобность за 3 дня найти деньги, по подобной схеме я потратил все 3 дня, объездил 7-8 банков и в итоге в отделение областного банка (живу в МСК), отделение РСХБ по г. Клин нашел нужную мне ставку, полдня мумукал кредитный отдел на договор, в итоге оплачивал кредит взятый в областном отделении через МСК офисы и все.

Изменено 26 ноября, 2013 пользователем xopek

[Merovingen]

НО есть как правило необходимость, а вот это уже решающий фактор, но опять же, я писал, читаем договор и не боимся настаивать на своих условиях. Многие ошибаются, что ставка банка конечная, не забываем: БАНКОВ ДОБУЯ, у всех хоть и условия по кредиту похожи, но в мелочах расходятся, весь вопрос в Вас, что выберете, то тем и будете в дальнейшем пользоваться.

 

В том-то и дело, что если человеку сильно нужен кредит, то он его возьмёт и торговаться не будет.

А банку в свою очередь торговаться смысла нет - не возьмёт один, возьмёт другой. А если клиенту показалось, что банк пошёл на уступки, то респект таким продавцам.

И как ты вообще себе процесс торговли представляешь? Вот написаны по тарифам определенные условия и фиксированная процентная ставка - как ты возьмёшь кредит по другой процентной ставке?

[KOoHb]

Жопец начинается когда банки вообще отказывают в кредите.